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借貸類APP開發中有哪些功能要點
來源:徐州億網網絡科技有限公司 發布時間:2017-05-03瀏覽

  現金借貸目前的火熱程度有目共睹,人們的消費水平越來越高,偶爾遇到入不敷出的情況也是屢見不鮮了。這些APP對于急用錢、手頭緊的用戶相對來說較實用,還款周期也比較短,適合工資到賬就立馬能還上款的工薪族。那么借貸類APP到底涉及到了哪些功能點和流程呢?我們來一探究竟~

 

借貸類APP開發中有哪些功能要點


一、 借貸類APP的功能模塊設計

結合借貸類的業務以及APP的功能模塊劃分,整理思維導圖,可分為四個tab頁面,首頁展示宣傳內容及借貸基本信息,申請開戶之后走征信驗證流程,征信通過,則顯示可貸款的額度和可選擇的還款期限,用戶便可申請借貸,走線上審批件流程。還款頁展示還款的方式及還款狀態,消息分為三個通道:系統消息、借貸消息、運營消息,個人中心。

二、 征信的重要環節

一般情況下,征信驗證的環節是借貸類APP非常重要的環節,較為完善的功能可劃分為三部分:基礎認證、高級認證、加分認證,公司可根據目前的業務規劃、資金狀況、人員安排和研發耗時等來計劃V1.0版本是否需要做到完善,一般情況下,最初的版本只需要四要素即可。

(1)基礎認證:四要素

作用:是判斷用戶能夠貸款最基本的信息認證

內容:姓名、銀行卡、身份證、運營商認證。

(2)高級認證:選填

作用:提升額度

內容:芝麻信用、工資卡認證、社保認證、公積金認證、房產認證、車輛認證、綁定企業郵箱等

(3)加分認證:選填

作用:縮短通過時間及提額時間

內容:支付寶認證、京東認證、淘寶認證、QQ賬號、微信賬號等

征信的認證一般會外包給第三方公司,每個通道每一個項目的驗證費用不同,根據驗證的難度和技術先進程度從2-20塊不等。因此為了控制成本,要考慮到一些用戶不通過時反復去申請的情況,需要設置一個認證提交的上限,三次較為合適。若三次都未通過,那么就可以直接顯示一個友好的提示頁面,不再短期內開放給該用戶實驗的機會。另外還需要設置一個黑名單系統,有風控在校驗時,若發現較為異常的情況,需要直接顯示“您的信用等級未達到標準”等提示。

三、 人工干預

人工干預主要是針對一些特殊情況,需要特殊處理時可以給予一些空間和處理余地,另外需要靈活配置的地方也需要預留可操作空間,以免發生緊急情況無法控制和及時終止。如下圖:

借貸類APP開發中有哪些功能要點


1. 征信的驗證

征信的校驗個數和條目順序需要支持可配置,在前期V1.0版本可以配置為最簡單的項目,后期可根據業務的發展進行擴展。

2. 風控環節

除普通的接入外部風控系統外,內部需要有黑白名單,方便處理極端及特殊情況,禁止放貸或快速放貸。

3. 資金池

財務資金池的資金在前期業務剛跑通時,可以進行控制,固定前幾日資金的流出上限,在前端界面用戶當日貸款完畢后,若無預算則顯示,“今日額度已滿,明日早來申請哦!”防止資金出現重大問題,方便跑業務流程時磨合幾日。

 4. 創建訂單

創建訂單時,為爭取處理速度和處理效率,通過的時間可配置,訂單有擠壓時,看是卡在哪個環節,是否可以縮短時間或審核有困難,需要放長時間。

5. 預算

預算可配置,與資金池中資金可配是一致的,具體到各個理財產品上,預算是可分別配置的,每個業務可單獨設置預算的上限。

6. 審核流程均靈活

審核流程涉及的代付和付款流程,需要支持時間和環節可配置,從代付開始至付款結束最長時間, 可配,也可作為等待預算最長時間;一般情況下,自動模式下,貸款可秒放。

7. 催收

逾期需要催收時,催收的自動催收規則可配,可以在即將到期的前3日、2日、1日、當日分別自動催收直至委外,委外規則同樣需要支持可配置。

四、 社交分享

在一款APP剛剛面向市場時,需要做前期的市場推廣,推廣渠道可分為:線上及線下兩部分,線上的各大應用市場、H5推廣頁面附下載鏈接、話題營銷、視頻貼片廣告、SEM等都可以選擇,線下的墻體廣告、平面廣告、車載廣告等,除市場推廣之外,產品自身的分享社交機制也有很大的幫助,常見的方式有以下幾種:

1. 炫耀額度

初期的借貸類APP若放貸的額度較大,可以增加一個炫耀額度的H5分享頁面,用戶在征信驗證環節結束之后,要進行借貸時看到自己的額度可以進行分享,當然從分享動機角度來說,若用戶額度較大可能會有炫耀的心理,但是從大部分情況來看,借貸這類事情,人們還是不太愿意讓過多的親朋好友知曉,可適當的增加鼓勵政策,比如分享可獲得更快的放款、有機會拿到免息券等來引導用戶主動分享。

 2. 拉新免息/拿優惠券/現金獎勵

拉新,需要顧及兩端的感受,邀請人和被邀請人,已注冊用戶邀請一個新注冊用戶,則邀請人可獲得N天(天數可調節)的免息券,被邀請人注冊成功后也可以獲得N天的免息券,設立【立即邀請】入口,方便用戶進行分享。也可以領取優惠券,更直接的是進行現金獎勵,滿足一定金額可進行提現。

 3. 分期商城

分期商城中可以有大量的奢侈品存在,若有用戶購買可直借貸分期償還,另外還可設置積分,積分可抵現金,積分最主要的作用是保證用戶的留存率和日活,那么在此基礎上,可鼓勵用戶分享拿積分,增強用戶的分享動機。

結語

目前借貸類APP兩級分化嚴重,受眾面較為廣泛的有螞蟻、京東、宜信等寡頭,存在較高的行業壁壘。其他類APP均看中其他公司不太敢做的下層客群,同時訓練模型。目前在國內基本沒有機構對人群進行界定,專門制定金融產品(如線上申請、自動審批、放貸為主的高頻現金貸)。

這類業務與傳統消費金融的專家模型經驗都并不完全適用。有幾款借貸類軟件功能及用戶體驗設計還是比較優秀的,無論是做什么樣的借貸業務,除了賺錢以外,一定要從用戶需求出發,幫助用戶解決問題,而不是為了勒索和綁架用戶,在展示給用戶綜合服務費用和利息產生的費用時需要清晰明了,逾期的費用計算也需要表格展示完全。用戶和平臺中間建立良好的信任關系,用戶也要誠實守信,才能保障業務流轉的安全可靠,最后,借貸市場目前還沒有形成較為規范的行業秩序,最近政府監管部門也發出了整頓要求,重點就是超高的利率,暴力催收和風控環節薄弱這三個要點。仍有較大的發展和想象空間,期望企業在做此類業務時能夠盡快完成自糾,快速更新,利率慢慢降低,為用戶提供更多的便利和可靠產品。

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